Guia 2026 per a una jubilació conscient: tot el que has de saber de la teva pensió

Jubilar-se és molt més que deixar de treballar. Quan et jubiles, comença una nova etapa en la vida que mereix ser gaudida i, per complir amb aquest propòsit, la pensió de jubilació és indispensable. 

Tant si et jubilaràs com si ja ho has fet, conèixer les claus de la jubilació a Espanya el 2026 t'ajudarà a comprendre qüestions com el tipus de pensió que et correspon, com es calcula, quins factors hi influeixen, quines modalitats hi ha i com afecta tot això a la teva declaració de la renda, entre d'altres.

Aquesta guia reuneix totes aquestes claus en un únic punt de partida i respon els dubtes més habituals sobre les pensions de jubilació. En cada apartat trobaràs enllaços a altres articles que aprofundeixen en les diferents qüestions.

Tipus de jubilació

Hi ha dos tipus de pensions de jubilació principals: les contributives i les no contributives. 

Tant per accedir a unes com a les altres cal complir una sèrie de condicions que tenen a veure amb qüestions com l'edat, les cotitzacions efectuades a la Seguretat Social, ingressos o residència. Tens tots els matisos en aquest article sobre requisits per accedir a la pensió de jubilació.

Per exemple, per accedir a una pensió contributiva el 2026, l'edat ordinària de jubilació és de 66 anys i 10 mesos, llevat que acreditis almenys 38 anys i 3 mesos cotitzats, cas en el qual et podràs retirar als 65. A partir del 2027, l'edat general es fixarà en 67 anys. 

Si optes a una pensió de jubilació no contributiva, ho podràs fer a partir dels 65 anys.

Quants anys cal cotitzar per cobrar la pensió mínima contributiva?

Pel que fa al temps de cotització necessari per cobrar la pensió de jubilació contributiva, cal sumar, com a mínim, 15 anys cotitzats al llarg de la vida laboral. És el que es coneix com a carència genèrica.

A més, hi ha una carència específica que s'ha de complir: que dos d'aquests anys estiguin cotitzats dins dels 15 immediatament anteriors a la jubilació. Aquest és un dels motius pels quals cal revisar la vida laboral abans de demanar la jubilació. 

Pots conèixer-ne tots els detalls i descobrir què fer si no compleixes amb la carència específica en aquest article.

Com es calcula la pensió de jubilació segons els anys cotitzats?

Per saber quant cobraràs de pensió (o per què cobres la quantitat que cobres), cal fer una sèrie de càlculs relatius a les teves cotitzacions a la Seguretat Social.

El càlcul parteix de la base reguladora, que el 2026 s'obté comparant dues fórmules i aplicant la més favorable: una té en compte les cotitzacions dels últims 25 anys i l'altra, les millors 302 bases dins dels 304 mesos anteriors a la jubilació. 

Sobre la base escollida s'aplica un percentatge segons els anys cotitzats (del 50 % amb 15 anys al 100 % amb la carrera completa) i, després, els coeficients reductors o bonificadors corresponents. Tens el detall pas a pas en aquest article sobre com es calcula la pensió de jubilació.

Compten les pràctiques, beques i doctorats per a la jubilació?

Des del 2024, totes les pràctiques formatives de centres de formació oficials cotitzen a la Seguretat Social. Les remunerades sumen un dia per cada dia de pràctiques; les no remunerades, fins a 1,61 dies per jornada (amb un límit mensual). Què passa si has fet pràctiques abans de la normativa actual? Que pots recuperar fins a cinc anys de cotització mitjançant un conveni especial que podràs sol·licitar fins al 31 de desembre de 2028. 

T’expliquem com es computen en aquest article sobre pràctiques, beques i doctorats i la seva influència en la jubilació.

Es pot augmentar la pensió de jubilació?

Tingues en compte que la teva pensió pot augmentar per alguns conceptes, com ara bonificacions o plusos per haver tingut fills. 

Sabies que es pot demanar el complement per maternitat, fins i tot si ets home i et vas jubilar fa anys? T’expliquem tots els detalls del plus per fill a la pensió en aquest article.

També pots optar per diferents modalitats de jubilació per augmentar la quantia de la pensió o completar els teus ingressos sense renunciar-hi, com comprovaràs a continuació.

Quantes modalitats de jubilació hi ha?

La jubilació ordinària, que és a la qual s'accedeix a les edats que comentàvem al principi, és el cas general. No obstant això, hi ha alternatives que poden millorar la teva pensió o adaptar-la a la teva situació. 

Si retardes la jubilació més enllà de l'edat ordinària, pots obtenir un complement mensual del 4 % per any addicional, un pagament únic o una modalitat mixta: són les claus de la jubilació demorada. Una altra opció consisteix a compaginar una feina a temps parcial amb la pensió gràcies a la jubilació parcial, que també et permetrà millorar la teva pensió futura.

Què passa si ja t'has jubilat? En aquest cas, si vols compaginar la pensió amb una feina a temps parcial, tens l'opció de la jubilació flexible, que redueix la pensió en la mateixa proporció que la jornada treballada. No només et permet tornar a estar en actiu, sinó també augmentar la pensió que rebràs quan et retiris definitivament.

Quanties de la pensió de jubilació: mínima, màxima i mitjana el 2026

Tingues en compte que el càlcul de la teva pensió, amb totes les seves bonificacions o plusos, no podrà superar mai un cert llindar. Efectivament, a Espanya hi ha límits, és a dir, una pensió màxima i una pensió mínima que cal tenir en compte.

La pensió màxima de jubilació el 2026 se situa en 3.359,60 euros bruts al mes (47.034,40 euros bruts a l'any). 

Les pensions de jubilació mínimes depenen de la situació familiar i personal: 17.592,40 euros anuals amb cònjuge a càrrec, 13.106,80 euros per a una unitat econòmica unipersonal i 12.441,80 euros amb cònjuge no a càrrec per a jubilats amb 65 anys o més. Les pensions no contributives de jubilació queden en 8.803,20 euros anuals.

Quina quantitat de pensió està exempta de tributar?

Sabies que la pensió de jubilació contributiva tributa per a l'IRPF? Ho fa com a rendiments del treball, igual que les nòmines. És una sorpresa que s’emporten molts jubilats quan reben el seu primer pagament i comproven que se'ls ha retingut el percentatge corresponent.

Les retencions aplicables dependran de l'import de la pensió. És una dada important perquè afecta els ingressos que es percebran. Si vols saber quant es reté en una pensió de jubilació i què passa si en cobres una altra de l'estranger o un pla de pensions, t'ho expliquem més detalladament.

Una altra sorpresa que s’emporten molts jubilats és comprovar que, malgrat haver deixat de treballar, han de fer igualment la declaració de la renda. És lògic, ja que, com hem vist, l'IRPF afecta les pensions de jubilació contributives.

L'obligació o no de declarar depèn de diversos factors, entre ells, el nombre de pagadors. Aquest és un concepte especialment important per als qui cobren pensió i rescaten un pla de pensions, els qui perceben dues pensions públiques o els qui es troben en modalitats de jubilació que permeten compaginar la pensió amb una feina. 

Pots consultar el teu cas concret en aquesta guia sobre la declaració de la renda dels pensionistes.

Què és millor, un pla d'estalvi o un pla de jubilació?

Com has vist, la jubilació és molt més que dir adeu al despertador i a l'oficina. Com abans comencis a pensar-hi, més marge tindràs per assegurar-te que els teus ingressos seran suficients arribat el moment.

Tingues en compte que sempre podràs complementar la pensió pública amb instruments d'estalvi privat, des de plans de pensions, assegurances d'estalvi per a la jubilació, a comptes d'estalvi o fons d'inversió. 

La clau és fixar objectius clars, visualitzar l'estil de vida que vols i no postergar la decisió. Si vols idees per començar, et deixem les claus per planificar la teva jubilació.

Et recomanem llegir:

• Com funciona el sistema públic de pensions a Espanya?
• Plans de pensions: com funcionen i què has de saber abans de contractar-los
• Aprèn a calcular la pensió de jubilació