Com funciona el sistema públic de pensions a Espanya?

Espanya té un sistema públic de pensions que es considera un dels pilars de l'estat del benestar. Es tracta de prestacions que es reben per diverses causes. Encara que les més conegudes són les de jubilació, també hi ha pensions de viduïtat, orfandat, a favor de familiars i per incapacitat permanent.

Com funciona el sistema públic de pensions a Espanya?, com es finança?, quina és l'edat de jubilació? Conèixer la resposta a aquestes qüestions forma part de l'educació financera necessària per establir un bon pla de jubilació que aporti suficiència econòmica quan la vida laboral s'acabi.

Com és el sistema públic de pensions a Espanya

A Espanya hi ha actualment prop de 10,4 milions de pensionistes. Les seves prestacions van sumar gairebé 13.700 milions d'euros, segons la darrera dada mensual publicada per la Seguretat Social. D'aquest import, gairebé 10.000 milions corresponen a pensions de jubilació.

El sistema públic de pensions és el que permet que aquestes persones rebin les prestacions cada mes. Està protegit per la Constitució en els articles 41 i 50 , que garanteixen l'assistència als ciutadans en situacions de necessitat, així com la suficiència econòmica de la gent gran.

Aquestes són les principals característiques del sistema públic de pensions a Espanya:

• És un sistema de repartiment que promou la solidaritat entre generacions: els treballadors en actiu són els que financen les pensions.
• És universal, ja que garanteix que fins i tot les necessitats bàsiques dels pensionistes que no hagin contribuït prèviament al sistema es vegin cobertes gràcies a pensions no contributives.
• És un sistema proporcional, ja que la quantia de les prestacions depèn de les bases de cotització i el temps cotitzat. Aquests dos factors són els que permeten calcular la pensió de jubilació o qualsevol altra de contributiva.
• Promou la solidaritat entre territoris, perquè totes les cotitzacions que es recapten a Espanya van a parar a una caixa única.

Com es finança el sistema de pensions a Espanya

Ja hem vist algunes pistes sobre com es financen les pensions a Espanya. Per exemple, que són les cotitzacions dels treballadors en actiu les que financen el sistema i que van a parar en una caixa (la Tresoreria General de la Seguretat Social), que s'encarrega després de gestionar aquests recursos.

Això significa que l'import que es paga cada mes en pensions es finança principalment gràcies a les aportacions que fan les empreses i els treballadors actualment a través de les seves cotitzacions socials.

És a dir, la pensió d'un jubilat no procedeix de les aportacions que va fer mentre va durar la seva vida laboral, sinó dels qui ara es troben en actiu.

En el cas d'empreses i assalariats, és l'empresari qui té l'obligació de cotitzar tant per la part empresarial com per la del treballador.

A quant ascendeix aquesta aportació? Depèn de la base de cotització de cada assalariat, per això el més fàcil és consultar-ho en la nòmina, en la qual apareixen reflectides les cotitzacions, o bé en l'informe de vida laboral de la Seguretat Social.

A més, el 2023 es va aprovar el mecanisme d'equitat intergeneracional (MEI), una cotització social que reforça el sistema de pensions i que té la funció d'assegurar-ne la sostenibilitat a llarg termini, afrontant l'augment de la despesa prevista per l'envelliment de la població.

Això es fa a través d'un recàrrec sobre les bases de cotització dels treballadors i les empreses, i que a partir de l'octubre del 2025 pujarà al 0,80%, repartit entre el 0,67% que assumeix l'empresa i el 0,13% que assumeix el treballador.

El seu objectiu és sostenir les pensions i s'aplica a la base de cotització de contingències comunes. A més, aquest increment s'anirà aplicant anualment fins que s'arribi a l'1,2% el 2029.

Què passa amb els autònoms? En el seu cas, els responsables d'ingressar les quotes a la Seguretat Social són ells mateixos i ho han de fer des del primer dia que iniciïn la seva activitat.

Totes aquestes aportacions són la font bàsica i principal del sistema públic de pensions a Espanya, encara que no l'única.

L'Estat també fa aportacions a la Seguretat Social procedents dels impostos si cal per completar el pagament de les pensions contributives. A més, finança completament les no contributives a través dels Pressupostos Generals de l'Estat.

L'edat de jubilació a Espanya

Una vegada que hem explicat com funciona el sistema públic de pensions a Espanya, responguem a la gran pregunta que es plantegen molts espanyols: quan em podré jubilar?

A Espanya, l'edat de la jubilació augmentarà de manera gradual fins a l'any 2027, una mesura que es va introduir el 2013 per garantir la sostenibilitat del sistema de pensions.

El 2025, l'edat de jubilació ordinària —que permet cobrar el 100% de la pensió— s'estableix en 66 anys i 8 mesos per als qui hagin cotitzat menys de 38 anys i 3 mesos. El 2026, aquesta edat s'establirà en 66 anys i 10 mesos amb els mateixos requisits de cotització, mentre que el 2027 serà de 67 anys per als qui no arribin als 38 anys i 6 mesos cotitzats.

Per la seva banda, els treballadors que hagin superat aquests períodes de cotització podran continuar jubilant-se als 65 anys per cobrar el 100% de la pensió.

Hi ha algunes excepcions a aquesta edat ordinària de jubilació, com la corresponent a certes professions (des dels 52 anys) o a la modalitat de jubilació anticipada (edat mínima de 60 anys).