Com organitzar les finances quan la família creix

Organitzar les finances personals i familiars és un hàbit molt saludable. Això sí, quan les famílies van sumant integrants, aquest hàbit esdevé imprescindible.

Les famílies de tres, quatre i més de cinc membres han de mantenir un control efectiu sobre la seva economia i això passa, entre altres qüestions, per cobrir despeses, reservar diners per a imprevistos i estalviar per al futur. 

Per organitzar bé les finances familiars és imprescindible establir un pressupost, definir objectius i fixar un pla d'estalvi sostenible que permeti complir-los.

Primer pas: analitzar les finances familiars

Si hi ha una eina que permet analitzar les finances familiars, és el pressupost. Aquest document no només és la base sobre la qual es construeix un pla d'estalvi, sinó també una eina diagnòstica de l'economia familiar.

El pressupost permet identificar amb precisió tots els ingressos i les despeses de la família, categoritzar-los, establir objectius clars i prendre decisions informades. És fonamental per planificar l'estalvi. 

A més, no és estàtic: ha de revisar-se periòdicament per adaptar-lo als canvis en la situació familiar, des de l'arribada d'un nou fill fins a una mudança.

Si un pressupost és bàsic per a qualsevol família que vulgui organitzar correctament les seves finances, en el cas de les famílies nombroses o amb més de cinc membres és imprescindible.

Com fer un pressupost familiar

Per fer el pressupost, cal seguir aquests passos:

• Aplegar tota la informació necessària sobre ingressos i despeses familiars: nòmines, interessos, ajudes, lloguers, despeses en alimentació, energia, habitatge, atencions, educació, oci... Com més dades, millor.
• Estimar i categoritzar els ingressos (regulars i extraordinaris).
• Calcular i categoritzar les despeses segons siguin fixes o variables i necessàries o prescindibles.
• Plasmar tota la informació en un document. Això permetrà conèixer la veritable capacitat d'estalvi actual de la família i facilitarà fer projeccions a futur. 
• Hi ha plantilles de pressupostos familiars en format de full de càlcul que es poden utilitzar i fins i tot prompts per a chatbots d'intel·ligència artificial que ens poden ajudar en aquesta tasca.

Segon pas: definir objectius

Una vegada es coneix amb detall la situació financera familiar, toca definir objectius. 

Com hem vist, el propòsit d'un pressupost detallat ha d'anar més enllà de saber en què se'n van els diners. Cal utilitzar aquesta informació per fixar objectius vitals i financers als quals dirigir l'estalvi: comprar un habitatge més gran, canviar el vehicle, augmentar la família, etc.

El primer objectiu d'estalvi que ha de fixar una família és la creació d'un fons d'emergència. Idealment, aquest fons hauria de cobrir com a mínim entre tres i sis mesos de les despeses imprescindibles identificades gràcies al pressupost.

A partir d'aquí, toca fixar i prioritzar altres objectius d'estalvi a curt, mitjà i llarg termini. Aquests objectius poden ser molt variats i tant la seva quantia com el seu horitzó temporal dependran de cada família: del nombre dels seus integrants, de les seves edats, necessitats vitals, situació laboral, etc. 

No és el mateix pagar les activitats extraescolars dels nens aquest curs que costejar els seus futurs estudis universitaris. Tampoc no ho és afrontar l'atenció immediata d'una persona gran dependent en una residència que planificar-ho a llarg termini en un domicili.

Tercer pas: planificar l'estalvi

Una vegada diagnosticades les finances familiars i definits els objectius, és el moment de tornar al pressupost i establir el pla d'estalvi per assolir-los. Per fer-ho, és necessari tenir en compte els ingressos, les despeses, els deutes i les metes establertes. 

Aquesta informació és la que proporcionarà una perspectiva realista sobre els objectius que s'ha marcat la família i permetrà, si escau, ajustar terminis i quantitats. 

També permetrà establir quines partides de despesa es poden ajustar o optimitzar per assolir aquests objectius o fins i tot si resulta necessari generar més ingressos.

El pla d'estalvi es reflectirà en el pressupost: cal indicar quina quantitat total cal estalviar cada mes i quants diners es destinarà a cadascun dels objectius que s'hagin fixat, en funció de la seva prioritat i horitzó temporal. 

Consells per complir el pla d'estalvi familiar

Una vegada fet el pla d'estalvi familiar, toca complir-lo. Com s'aconsegueix això? Hi ha alguns consells pràctics que ajuden a no perdre el focus i a mantenir l'hàbit de l'estalvi al llarg del temps.

• Assegurar-se que l'estalvi familiar és sostenible: es poden aplicar tècniques d'estalvi que assignen percentatges a les quantitats que s'han de destinar a despeses o estalvi, com la del 50-30-20 o les seves variants. També n'hi ha d'altres que ajuden a controlar la despesa, com la dels sobres.
• Establir l'estalvi com un hàbit fix a principis de mes: aquesta és una de les recomanacions més efectives. En comptes d'esperar a estalviar el que sobri al final del mes, és millor apartar la quantitat que hàgim fixat per complir els nostres objectius quant es rebin els ingressos.
• Utilitzar el pressupost com a guia: l'estalvi no ha de ser improvisat. El pressupost permet identificar els ingressos i les despeses, així que és la millor guia per prendre decisions informades sobre on retallar o ajustar en funció de l'evolució de les circumstàncies familiars. És imprescindible revisar-lo sovint per detectar possibles desviacions i corregir-les en la mesura del possible o adaptar el pla.
• Prioritzar la creació del fons d'emergència: aquest coixí és vital per afrontar imprevistos sense desestabilitzar l'economia familiar.
• Gestionar amb intel·ligència els ingressos extraordinaris: quan es reben ingressos puntuals com les pagues extres, el més recomanable és estalviar-ne una part i sumar-la al capital ja acumulat, en comptes de destinar el total al consum.
• Fomentar la comunicació i transparència familiar: parlar de diners amb naturalitat i de comú acord amb la família ajuda a fixar objectius d'estalvi compartits i a anticipar-se a possibles escenaris imprevistos. És important que tots els membres estiguin al corrent de la situació financera comuna.
• Educar els fills en l'hàbit de l'estalvi: involucrar els nens en la gestió dels diners és clau per al seu benestar futur. Se'ls pot ensenyar el valor dels diners a través d'una paga com a eina de responsabilitat i ajudar-los a convertir l'estalvi en un costum des de ben petits.

Et recomanem llegir:

• Tres claus per estalviar diners i assolir els teus objectius financers (siguin quins siguin) 
• Renda per càpita familiar: què és i com es calcula
• El gran dubte davant la compra d’habitatge: quant estalvi es necessita?