El gran dubte davant la compra d’habitatge: quant estalvi es necessita?

L'accés a l'habitatge s'ha convertit en un dels grans maldecaps de bona part de la població espanyola. L'encariment del mercat immobiliari dificulta l'entrada de nous propietaris en una de les decisions més importants de la seva vida. En molts casos es desconeix quina és la capacitat d'endeutament que es té, així com el muntant necessari a aportar per accedir al crèdit hipotecari. 

Les entitats faciliten aquests estudis personalitzats, com fa per exemple CaixaBank a la seva xarxa d'oficines i a través de la seva plataforma Facilitea Casa. Un dels dubtes més recurrents és el de quant estalvi és necessari realment. El càlcul pot variar segons el cas, però hi ha una sèrie de despeses a les quals el comprador haurà de fer front. Es tracta d'un exercici imprescindible per conèixer el detall del que suposarà en les finances familiars una operació d'aquest tipus. 

D'una banda, s'ha d'aportar la diferència entre el préstec concedit i el valor de compra. Les entitats financeres solen finançar el 80% del preu d'adquisició, en línia amb la normativa del Banc d'Espanya. És a dir, el comprador haurà d'aportar l'altre 20%. En números, si l'habitatge té un preu de 150.000 euros, s'haurà de comptar amb un estalvi de 30.000 euros per cobrir aquesta part. 

Avals públics

Això sí, aquesta entrada es pot reduir en els casos en què es compti amb algun tipus d'aval. Per exemple, existeixen garanties públiques de l'ICO per a joves i famílies amb menors a càrrec, que pot arribar a reduir aquest import al 5% del valor de la compra, així com els avals que existeixen en algunes comunitats autònomes. En qualsevol cas, aquest increment estarà condicionat per la capacitat d'endeutament del comprador. 

A més, la persona que adquireix un habitatge ha de fer front a altres despeses, que se situen al voltant del 10% del valor de compra. Aquí s'inclouen els impostos, ja sigui l'IVA si es tracta d'obra nova o l'impost de transmissions si és de segona mà, així com la taxació. Seguint l'exemple anterior, el comprador hauria de tenir altres 15.000 euros per a aquests desemborsaments. Aquesta factura s'ha reduït en part des de la nova Llei de Crèdit Immobiliari que fixa, per exemple, que les entitats abonin l'Impost sobre Actes Jurídics Documentats. 

Així, en suma, per a la compra d'un habitatge de 150.000 euros, el comprador haurà de comptar almenys amb un estalvi de 45.000 euros, excepte en els casos en què s'accedeixi a un aval públic o similar. En aquest supòsit, la hipoteca seria per un muntant de 120.000 euros, la concessió de la qual dependrà de la capacitat financera del comprador. 

El mercat hipotecari, malgrat la pressió dels preus, continua a l'alça. A Espanya, el líder del sector financer en aquest segment és CaixaBank, que en el primer semestre va mantenir el dinamisme de l'activitat amb una nova producció de 9.722 milions d'euros, un 46,2% més que en el mateix període de 2024. L'entitat és, des de fa any i mig, una de les més actives i manté una quota de mercat per sobre del 25%. 

Capacitat d'endeutament 

Per desxifrar l'altra clau, la capacitat d'endeutament, els bancs analitzen el perfil de risc del client. D'aquesta manera es calcula la quota màxima a la qual pot fer front amb els ingressos recurrents que té. Com es pot saber fins a quant pot arribar? Les recomanacions del Banc d'Espanya situen el màxim de la quota en un 30% dels ingressos nets. Això és, se sumen els salaris mensuals de la unitat familiar, se li resten els compromisos de pagament d'altres préstecs i d'aquesta xifra resultant només es podrà dedicar al pagament de la hipoteca prop d'un terç. 

Així, en el cas de dos salaris de 1.500 euros cadascun, en cas de no tenir cap altre crèdit, la capacitat d'endeutament permetria una quota de fins a 900 euros al mes. Si aquests ingressos fossin de 2.000 euros cadascun, les seves finances els permetrien fer front a una quota de fins a 1.200 euros al mes. 

Per saber això a quina quantitat d'hipoteca es correspon aquesta quota màxima cal tenir en compte el capital i els interessos a abonar. Una xifra que dependrà al seu torn de si el préstec és a tipus fix o variable. En el primer dels casos, suposa que la quota hipotecària no canvia al llarg de tota la vida del crèdit, mentre que a tipus variable fluctuarà depenent d'un índex de referència, habitualment l'Euríbor. 

Si seguim amb l'exemple d'un habitatge que es compra per 150.000 euros, en què es demana un préstec de 120.000 euros, a un tipus fix del 3% a 30 anys de durada, la quota resultant seria de poc més de 500 euros. Això és, dins de la capacitat financera d'una unitat familiar amb dos salaris de 1.500 euros.

Nous portals 

Els compradors, per accedir a tota l'oferta immobiliària disponible, compten amb diferents portals on trobar els habitatges que estan al mercat. Un segment en el qual sorgeixen noves opcions digitals, segures i confiables com Facilitea Casa, on només s'inclouen propietats de professionals i que serveix com a aparador de propietats verificades. 

En aquest portal, a més, CaixaBank ofereix als clients i no clients de l'entitat finançament i assessorament personalitzat de manera àgil i ràpida per a la compra dels immobles publicats al portal.