Espanya vol ser líder en pagaments digitals. Aquests són els seus ingredients

El client sempre té la raó. Aquesta frase, que de vegades pot semblar gastada, en realitat conté una gran part de veritat.

Són els usuaris els qui marquen les tendències i decideixen quines tecnologies triomfaran i quines no, quines modes perduraran o quedaran estancades i, en definitiva, els hàbits de consum que, de manera definitiva, s’acabaran implantant en la societat. I les empreses que triomfen són les que millor saben llegir aquests canvis i adaptar-s’hi. 

Un d’aquests hàbits es compon de dues paraules: pagaments digitals. Si l’ecommerce, les targetes, el Bizum o els wearables ja feia temps que creixien, la pandèmia els va donar l’impuls definitiu, amb la qual cosa tots els països del nostre entorn aposten cada dia més per aquesta tecnologia.

I en aquest sentit, Espanya compta amb una recepta de la qual pretén valdre’s per aspirar al lideratge dels pagaments digitals. 

Primer plat: l’efectiu és el rei… però està deixant de ser-ho 

Per arribar a aquest objectiu, cal saber d’on venim. Un informe recent del Banc Central Europeu (BCE) parteix d’una premissa essencial: els diners en metàl·lic són el mètode més utilitzat en tota mena d’establiments, tot i que la seva incidència està disminuint: si el 2016 representava el 79% dels pagaments, el 2022 es quedava en un 59%. 

Mentrestant, la targeta ha passat del 19% el 2016 al 34% el 2022. De fet, el descens de l’efectiu continua la seva progressió: en el segon semestre de 2024, hi va haver 77.600 milions de pagaments amb diners no en metàl·lic, experimentant una pujada interanual del 8,6%. 

I és que l’efectiu continua sent majoritari pel que fa a operacions… però no pel que fa a volum. El mateix informe revela que, el 2022, les transaccions amb targeta van superar les en metàl·lic pel que fa a l’import d’aquests pagaments. 

Segon plat: Espanya, el segon país on més creix el pagament digital

A Espanya, els pagaments en efectiu encara representen el 66% de la nostra activitat diària, lluny d’altres països com Finlàndia o Països Baixos, on el metàl·lic es queda en un 19% i 21% dels pagaments, respectivament.

Tanmateix, hi ha un paràmetre clau: l’evolució en els darrers anys. L’informe del BCE revela que el nostre país és el segon de tota Europa on més han disminuït aquests pagaments entre 2016 i 2022, només per darrere de Xipre. 

El Banc d’Espanya també referma la regressió de l’efectiu. L’històric dels seus Estudis sobre hàbits en l’ús de l’efectiu demostra que, entre 2022 i 2024, els diners en metàl·lic han reduït la seva presència diària en les nostres mans.

La targeta, per la seva banda, registra una presència relativament estable, però el BdE va revelar recentment que les operacions de pagament amb instruments diferents de l’efectiu van augmentar un 10,5% en el segon semestre de 2024 respecte al mateix període de 2023. 

Una altra manera de saber quins mitjans de pagament imperen a Espanya és parlar amb els comerços. En aquest sentit, l’informe del Banc d’Espanya també reflecteix el canvi d’hàbit: el 2024, els pagaments amb targeta van superar, per primera vegada, els fets en efectiu. 

Tercer plat: Espanya, pionera en contactless i pagament mòbil

Avui dia, a tots ens resulta més que familiar el pagament sense contacte mitjançant targeta, mòbil o tota mena de wearables (smartwatches, polseres…). Però convé mirar enrere per adonar-nos que, fins fa no gaire, aquest hàbit semblava gairebé una quimera tecnològica.

El 2010, el World Payments Report assenyalava el contactless com una de les tendències més interessants. Però de la tendència a la realitat sempre hi ha un gran pas, així que calia veure qui s’atrevia a fer els primers passos. 

El 2012, quan els pagaments sense contacte comptaven amb iniciatives puntuals i experimentals en uns pocs països, CaixaBank i Visa van convertir Barcelona en la primera gran ciutat europea contactless, distribuint més d’1 milió de targetes per a pagaments ràpids sense contacte i instal·lant caixers i nous datàfons en comerços.

La primera pedra ja estava posada, així que, amb el pas dels anys, la tecnologia va ser cada vegada més demandada pels propis usuaris. 

 En pocs anys, Espanya es va convertir en un pioner del contactless a nivell europeu, una posició que, avui dia, s’ha expandit fins i tot a nivell mundial. Així ho reflecteix l’edició de 2024 de l’informe Tendències en Mitjans de Pagament, elaborat per Minsait: entre els països analitzats, Espanya lidera l’ús habitual del contactless en els pagaments amb targeta, per davant, fins i tot, del Regne Unit. 

El creixement del contactless ha portat de la mà l’auge definitiu dels pagaments mòbils, un hàbit que ha triomfat especialment entre els usuaris joves.

Segons l’informe del Banc d’Espanya, entre la gent de 18 a 24 anys, l’ús de l’efectiu ha passat del 43% el 2022 al 39% el 2024, mentre que el pagament mòbil ha evolucionat del 28% el 2022 fins al 35% el 2024.

Aquesta tendència s’observa a nivell no només generacional, sinó també, per exemple, formatiu: qui té estudis superiors recorre menys a l’efectiu i més a la targeta o les apps que qui registra una formació bàsica. 

L’èxit del pagament mòbil ha estat un camí de llarg recorregut. La implantació primerenca del contactless va obrir la porta: quan Samsung Pay va aterrar a Europa el 2016, el primer país on es va implantar va ser Espanya, i ho va fer de la mà de CaixaBank, que ja havia llançat aquesta tecnologia el 2012. 

Avui dia, l’entitat, a través de la seva divisió CaixaBank Payments & Consumer, disposa de 4,85 milions d’usuaris de pagament mòbil, una xifra que ha crescut un 15,3% en l’últim any.

A més, els seus clients van realitzar 100,7 milions d’operacions de pagament mòbil al juny de 2025, cosa que suposa un augment del 34,4% en comparació amb el mateix mes de l’any anterior. 

Aquests pagaments també es fan a través dels dispositius wearables disponibles al mercat (rellotges intel·ligents de Google i Apple –amb qui s’ha aliat per oferir pagament fraccionat–, solucions com SwatchPay, GarminPay, Fidesmo...).

Aquesta pràctica ve de lluny: el 2014, de fet, CaixaBank ja va impulsar productes com la primera aplicació del món per a rellotges intel·ligents, una aplicació per localitzar oficines i fer conversió de divises amb Google Watch o la primera polsera Visa contactless, entre altres iniciatives. 

En l’ús de telèfons i rellotges intel·ligents per fer un pagament sense contacte, Espanya s’ha convertit en un referent. L’anàlisi La digitalització i democratització dels pagaments del consumidor, elaborat per Nuek i AFI, reflecteix que el 61% dels espanyols fa pagaments contactless mitjançant aquests dispositius, per davant del Regne Unit, que registra un 54%. A Europa, només Portugal té una adopció més gran. 

Postres: Bizum, el rei dels pagaments entre particulars 

A Espanya, si parlem d’enviar diners a amics o familiars, hi ha un nom propi: Bizum. La unió de la majoria d’entitats financeres el 2016 ha aconseguit aixecar un gegant que, any rere any, augmenta les seves xifres de manera exponencial.

Com podem veure, el seu creixement en usuaris ha estat incontestable i ha provocat, entre altres coses, que expandeixi la seva activitat a Itàlia, Portugal i Andorra. 

No només es tracta que cada vegada més espanyols usin Bizum, sinó que el seu ús, de fet, és més que recurrent. El nombre d’operacions anuals així ho demostra: el 2024, es van assolir 3 milions d’operacions diàries, amb una mitjana de 35 bizums per segon. 

Com hem anat veient, els pagaments digitals no són una tendència ni una previsió de futur, sinó una realitat que, a més, ve marcada pels gustos i els hàbits dels propis usuaris.

Ja sigui a través de targeta, Bizum, mòbil o wearables, la veritat és que aquesta tecnologia va assumint un protagonisme creixent i, en molts contextos, fins i tot ja ha guanyat la partida als diners en metàl·lic. I amb aquests ingredients, Espanya està decidida no només a liderar aquest nou escenari, sinó també a definir com serà el futur dels pagaments a Europa.