Microcrèdits: què són i quins avantatges tenen

Hi ha idees que valen la pena i que només necessiten una mica de suport per fer-se realitat. Ho saben molt bé els emprenedors, els estudiants i les famílies que busquen aquest impuls que els ha d'ajudar a posar en marxa el seu negoci, ampliar els seus estudis o dur a terme els seus projectes.

Els microcrèdits s'han convertit en la porta d'entrada de moltes d'aquestes iniciatives, fins i tot quan el finançament no sembla fàcil d'aconseguir.

Què és un microcrèdit?

Es tracta de préstecs d'un import petit, sense garantia real, que faciliten l'accés al finançament de persones que, per les seves circumstàncies, tenen dificultats per obtenir-lo a través del sistema bancari tradicional.

Els microcrèdits poden finançar activitats i projectes molt diversos. Des de formació fins a l'inici o l'ampliació d'una empresa o una reparació inesperada a l'habitatge.

Amb el finançament mitjançant microcrèdits, les entitats que els atorguen volen contribuir a generar un impacte social que fomenti el desenvolupament del teixit empresarial i l'aparició de nous negocis, així com l'educació de les persones i la qualitat de vida de les famílies, sobretot en moments en què l'economia familiar es ressent.

Característiques dels microcrèdits

Des que Muhammad Yunus i el seu Banc Grameen van popularitzar els microcrèdits als anys 70 del segle passat, entitats bancàries i altres organismes, com ara ONG, han posat en marxa els seus propis programes microfinancers per tot el món.

Les condicions dels microcrèdits varien d'una entitat a una altra, tot i que tenen un seguit d'elements en comú que caracteritzen aquesta classe de finançament i el distingeixen d'altres productes financers.

Garanties

Normalment no s'exigeixen garanties o avals per accedir a un microcrèdit. Això no vol dir que no calgui certa paperassa, ja que s'acostuma a sol·licitar un pla de negoci viable en el cas dels emprenedors o fins i tot documentació que justifiqui l'objectiu al qual va destinat el préstec.

Quantia del microcrèdit

Es tracta de préstecs que es concedeixen per quantitats de diners reduïdes. Per fer-nos-en una idea, l'import mitjà dels microcrèdits concedits per MicroBank a negocis el 2024 es va situar en 13.646 euros. En el cas de les famílies, l'import mitjà es va acostar als 6.980 euros.

Durada del préstec

La durada dels microcrèdits també acostuma a ser limitada en el temps, encara que els terminis varien depenent de l'entitat i també del destí del préstec. Per exemple, en el cas de microcrèdits concedits a negocis a Europa, la durada mitjana és de 37,7 mesos, mentre que la dels microcrèdits personals tot just arriba als 32,5 mesos, segons les últimes dades disponibles de la Xarxa Europea de Microfinances .

Carència

El període en què el prestatari està exempt d'abonar cap quantitat pel pagament d'interessos o capital del microcrèdit acostuma a ser més elevat que en una altra mena de productes financers. La durada d'aquest període també varia depenent de l'objectiu del préstec. Així, pot oscil·lar entre uns mesos en el cas de negocis i diversos anys en el cas d'estudiants que financen la seva educació.

Avantatges dels microcrèdits

Totes aquestes característiques converteixen els microcrèdits en productes adequats per als que volen o necessiten accedir a finançament, però que no compleixen amb els estàndards requerits per beneficiar-se dels productes convencionals.

Aquests petits préstecs ofereixen liquiditat en moments crítics, com poden ser la creació o ampliació d'una empresa, o durant períodes de disminució d'ingressos i despeses imprevistes  en el cas de les famílies.

Al tancament del 2023, fins a 1,48 milions de prestataris gaudien dels avantatges d'un microcrèdit a Europa, segons l'última enquesta publicada per la Xarxa Europea de Microfinances .

Encara que aquest és el principal avantatge dels microcrèdits, cal dir que no és l'únic. L'accés a aquests productes també planteja beneficis indirectes, com ara la construcció d'un historial creditici positiu de cara al futur.

Així mateix, fomenta la inclusió financera de les persones, promou la creació de llocs de treball i impulsa la posada en marxa d'empreses i projectes socials que tenen, al seu torn, un impacte positiu en les comunitats on operen.