Què és la CIRBE i com sol·licitar-la pas a pas

Tens pensat comprar una casa? Creus que és hora de canviar-te el cotxe? Tens una gran idea que vols materialitzar en un negoci?

En aquest cas, el més probable és que necessitis recórrer a una entitat financera per sol·licitar una hipoteca o un préstec, i el primer que faran és comprovar el risc de l'operació. És aquí on entra en joc la CIRBE. 

Què és la CIRBE?

La Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (també anomenada CIRBE ) és una base de dades en què figura tota la informació relativa a préstecs, crèdits, avals i garanties que cada entitat declarant manté amb els seus clients. 

És a dir, la CIRBE mostra la situació dels clients i permet veure el risc que tenen les seves sol·licituds.

Qui figura a la CIRBE?

Per figurar a la CIRBE, el client ha d'assolir un límit mínim en crèdits, préstecs personals, garanties o avals contractats amb una entitat financera amb un risc acumulat superior a 1.000 euros. Les quantitats inferiors no computaran.

Per a què serveix la CIRBE?

Encara que a primera vista ho podria semblar, la CIRBE no és un fitxer de morosos. Es tracta d'un informe agregat sobre els titulars amb què l'entitat manté algun tipus de risc. Els bancs necessiten conèixer aquesta informació per avaluar el risc de les operacions, per la qual cosa la CIRBE l'hi envia mensualment.

Quina informació apareix a la CIRBE?

Existeixen dos tipus d'informes de risc:

• Agregat mensual per a les entitats: aquí figuren el total de l'import per cada préstec, el document canviari o de crèdit disposat, els tipus de garanties i els terminis. A més, el Banc d'Espanya pot proporcionar a les entitats, amb prèvia solicitud, informació sobre les operacions de risc que el titular hagi sol·licitat algun cop a la vida o si figura com a obligat a un pagament.
• Informe de riscos detallat per a cada operació: aquest informe s'elabora únicament per al titular i és més detallat que l'anterior. Serveix com a registre de deutes i permet, per exemple, consultar l'estat actual d'un deute.

Qui pot sol·licitar un informe de la CIRBE?

En primer lloc, hem de tenir en compte que aquesta informació és pública i confidencial al mateix temps. Què vol dir això? Que, d'una banda, és possible accedir-hi gratuïtament quan es refereix a un mateix i, de l'altra, no està permès accedir a la informació d'altres clients a causa de la protecció de dades. Per tant, només la podrà sol·licitar:

• Qualsevol persona física o jurídica, que podrà conèixer les dades declarades a la CIRBE al seu nom accedint a la sol·licitud d'informes de riscos pels titulars i fent una sol·licitud d'informe de riscos.
• Qualsevol entitat declarant o intermediari de crèdit immobiliari (art. 4.5 de la Llei 5/2019) , que podrà demanar informació concreta d'un titular si aquest li sol·licita una operació de risc o figura com a obligat al pagament o garant.

Com sol·licitar la CIRBE pas a pas

Per sol·licitar la teva CIRBE has d'entrar a la seu electrònica de la pàgina web del Banc d'Espanya i triar l'opció Sol·licitar informe CIRBE (els teus préstecs, crèdits, avals i riscos). 

Un cop dins de l'aplicació, has de fer clic a l'opció ‘Obtenir el meu informe de riscos per mitjans electrònics’  i seleccionar si utilitzaràs el certificat electrònic o el sistema Cl@ve. 

Quan siguis a l'oficina virtual, has de tornar a sol·licitar l'informe. Les teves dades personals apareixeran automàticament. Per defecte, es mostrarà l'últim informe disponible, tot i que pots triar informes més antics establint la data desitjada.

A partir d'aquest punt, cal introduir les dades que et sol·liciten: data de naixement, adreça electrònica i, si escau, el NIE. Llegeix i accepta les condicions d'ús i fes clic a acceptar per finalitzar el tràmit. 

Quan el teu informe estigui disponible, t'arribarà un avís per correu electrònic. Per veure l'informe a l'aplicació, fes clic a ‘Consulta de l'estat’ i després ‘Descàrrega d'informes’. Tingues en compte que has d'esperar que el seu estat sigui ‘Resolta’ per poder iniciar la descàrrega i que és important tenir habilitades les finestres emergents.

Finalment, has de triar el tipus d'informe que vols consultar (detallat o global). Un cop tinguis clara la teva opció, fes clic a Descarregar i el tindràs disponible en PDF.

El Banc d'Espanya també t'ofereix l'opció d'obtenir la CIRBE per correu ordinari o presencialment amb cita prèvia.

Et recomanem:

• Aval bancari: així t’ajuda el teu banc per aconseguir llogar un pis
• El gran dubte davant la compra d’habitatge: quant estalvi es necessita?