Les quatre preguntes que t'has de fer per poder estalviar bé

L'estalvi és una clau que obre moltes portes. Per exemple, la de les nostres pròximes vacances. També la d'una jubilació tranquil·la, la del nostre pròxim cotxe o la d'aquella reforma de la llar que mai no acabem de concretar. Qui no voldria gaudir de tots aquests avantatges?

El que passa amb l'estalvi és que no és tan fàcil d'aconseguir com sembla. Perquè sigui efectiu, és necessari una certa planificació. Aquest és el motiu pel qual moltes persones intenten estalviar, però no aconsegueixen els seus objectius: no han fet un pla que els ajudi a aconseguir els recursos suficients per assolir-los. La força de voluntat per ajustar les despeses també hi té a veure, és clar, però no serveix de gran cosa si abans no ens aturem a pensar en qüestions com ara què volem aconseguir i com farem.

A l'hora d'ampliar coneixements, CaixaBank ofereix un munt de continguts útils per gestionar la nostra economia domèstica al seu web de cultura financera.

La bona notícia és que no cal ser cap geni de les finances per fer un pla que ens ajudi a treure el màxim profit al nostre estalvi. El primer que hem de fer és, justament, plantejar-nos algunes preguntes que haurem de respondre honestament. A partir de la informació que n'obtinguem, podrem traçar un pla que ens ajudi a aconseguir el que volem. Enrique Castellanos, director de l'Institut BME i formador del Programa Aula de formació financera per a accionistes de CaixaBank, explica les principals claus de la planificació i la gestió de l'estalvi en un nou capítol d'Aula Talks, una iniciativa de formació que, a través de conferències i xerrades breus, té per objectiu oferir continguts sobre economia i finances a càrrec de ponents de gran prestigi.

Quina és la meva situació econòmica?

La primera pregunta que hem de respondre per planificar el nostre estalvi és què tenim i com gastem. Bàsicament, es tracta de fer un diagnòstic de la nostra economia per conèixer el nostre patrimoni i saber quina capacitat d'estalvi tenim. També podrem identificar quines àrees tenen un marge per a la millora.

A l'hora de plantejar-nos aquesta qüestió, resulta molt útil fer un pressupost familiar per a cada mes. Aquest document ens ha d'ajudar a visualitzar amb claredat els nostres ingressos i les nostres despeses i, per tant, a conèixer la nostra situació financera real.

Si fem bé aquest pressupost, a més a més, sabrem en què gastem els diners i en quines partides podem retallar per estalviar. Això és degut al fet que coneixerem les nostres despeses fixes, variables, necessàries i prescindibles, la qual cosa ens servirà per prendre millors decisions a l'hora de planificar el nostre estalvi.

A més a més, hi ha múltiples eines que ens poden ajudar a controlar les nostres despeses, que acostuma a ser la part més complicada a l'hora d'actualitzar el pressupost. Des d'un simple full d'Excel fins a aplicacions que permeten gestionar totes les targetes, els comptes i els rebuts de tots els bancs, avui ho tenim més fàcil que mai.

En el moment d'establir la nostra capacitat d'estalvi, mai no hem de perdre de vista els possibles imprevistos que puguin afectar la nostra vida. Sempre convé disposar d'una reserva que ens ajudi a fer-hi front quan arribi el moment.

Què és el que vull aconseguir?

Un pla sense objectius és com intentar creuar l'Atlàntic sense saber si volem arribar a l'Argentina, al Brasil o als Estats Units. Pujaríem al vaixell sense saber molt bé la nostra destinació. A l'hora de fer qualsevol mena de planificació, primer de tot hem de saber clarament cap a on volem anar.

Per aquesta raó, necessitem saber exactament què volem aconseguir abans de començar a planificar el nostre estalvi. També per a quan ho volem, perquè no és el mateix estalviar per a les vacances d'estiu que fer-ho per a la jubilació.

Conèixer els nostres objectius ens ha d'ajudar a establir la quantitat que necessitem i el termini que tenim per aconseguir-la. Si el que volem és estalviar per marxar a la platja a l'agost, sabrem que el nostre termini per estalviar s'acabarà quan hàgim de pagar el viatge. També podrem calcular fàcilment quants diners haurem de reservar fins que marxem de vacances per cobrir totes les possibles contingències: trasllats, allotjament, manutenció, activitats, imprevistos...

Passa el mateix quan planifiquem la jubilació. Hem de tenir en compte l'edat a la qual volem (o podrem) jubilar-nos, estimar la nostra esperança de vida i els diners que necessitarem durant aquest termini de temps. Però per a això, el primer que hem de tenir clar és si el nostre objectiu és estalviar per estar tranquils en aquesta etapa de les nostres vides.

Puc aconseguir els meus objectius?

Un cop analitzada la nostra situació econòmica i fixats els objectius, ha arribat el moment de plantejar-nos la pregunta més inquietant de totes: puc aconseguir el que em proposo?

Per fer-ho, hem de tenir en compte la quantitat que volem aconseguir i el termini que ens hem marcat, per contrastar ambdós conceptes amb la nostra capacitat d'estalvi, que haurem determinat en analitzar la nostra situació financera.

Que aquesta capacitat no sigui suficient no significa que ens hàgim de donar per vençuts. Sempre ens podem plantejar l'aplicació de mesures addicionals que ens ajudin a aconseguir els nostres objectius d'estalvi i que inclourem en el pla.

Com puc aconseguir tot això?

Una vegada reunida tota la informació necessària, ja podem respondre l'última pregunta: com puc assolir els meus objectius? Ha arribat l'hora de traçar un pla que ens ajudi en els nostres propòsits.

Les eines que podem incloure en aquest pla són molt variades, des de la simple reducció de despeses fins a la inversió de part dels nostres estalvis en productes que ens ofereixin un rendiment extra. En conèixer per endavant la nostra situació financera, ens resultarà més senzill decidir quina mena d'actuacions són les més adequades per ajustar les nostres despeses i els nostres ingressos als objectius i als terminis que manegem. Potser necessitem aconseguir més recursos, reduir deutes a un ritme superior del que esperàvem o revisar el nostre projecte d'adquirir un segon habitatge. Cada economia és única i requereix solucions a mida.

Un cop establert el pla i posat en marxa, convé fer-ne un seguiment i també els ajustos que siguin necessaris. Les circumstàncies poden canviar, per exemple, davant un canvi de feina o una evolució inesperada de les nostres inversions.

Planificar l'estalvi és la millor manera que tenim d'extreure el màxim rendiment als nostres esforços i d'assolir els nostres objectius. És qüestió de voluntat, sinceritat i constància. Si les mantenim, la recompensa tard o d'hora arribarà.