Competències en finances digitals: el que qualsevol nen i adolescent hauria de saber

El Dia de l'Educació Financera compleix a Espanya el seu desè aniversari. Des de l'inici, el Banc d'Espanya ha impulsat nombroses iniciatives, amb l'acompanyament d'altres institucions, per conscienciar sobre la importància de tenir coneixements econòmics que ens ajudin a ser ciutadans de ple dret.

Cal incorporar aquests coneixements a edats primerenques per, així, anar acumulant capacitats al llarg de la nostra vida i gestionar les finances amb responsabilitat.

Avui dia, els nens tenen accés als diners i a l'ús de serveis financers digitals cada vegada més aviat. Per això, cal donar-los la possibilitat de conèixer conceptes i principis econòmics per tal que adquireixin bons hàbits financers i encarin el futur amb responsabilitat.

En aquest article, recollim les principals habilitats digitals que són necessàries en la infància i en l'adolescència, seguint el Marc de competències financeres bàsiques per a nens i joves proposat per la Comissió Europea i l'OCDE el 2023.

Competències en finances digitals per a nens de 6 a 10 anys

Una de les fites a aquestes edats és entendre que coexisteixen diversos tipus de diners: bitllets, monedes i també diners en format electrònic.

És convenient que descobreixin que hi ha diferents mètodes de pagament i transferència de diners (no només efectiu, sinó també pagaments digitals o compres dins de videojocs).

Un altre àmbit molt important és la protecció de dades: es recomana oferir als nens exemples de dades personals bàsiques i parlar de la necessitat de protegir i compartir les nostres dades financeres amb precaució, conscients dels riscos associats, com el robatori d'identitat o la suplantació.

En aquest sentit, s'aconsella presentar als nens elements de seguretat senzills, com ara contrasenyes, empremtes dactilars o codis PIN, i eines per prevenir riscos.

Una altra qüestió destacada és reconèixer la publicitat financera, especialment en el context online (xarxes socials) i comprendre’n l’efecte en la nostra presa de decisions.
En aquesta franja d'edat és fonamental anar introduint conceptes bàsics per anar-los ampliant a mesura que en vagin assumint l'aprenentatge.

Competències en finances digitals per a nens d'11 a 15 anys

És el moment adequat per acompanyar-los en les comparatives en diferents establiments i canals, també compres online en llocs segurs, així com en el rebuig d'ofertes de productes/serveis no necessaris, no desitjats o no satisfactoris, inclosos anuncis online, finestres emergents o influencers.

A aquesta edat també és indicat analitzar beneficis, inconvenients i riscos dels pagaments digitals. La vinculació de contractes també en la seva versió digital és un altre assumpte d'importància.

Una altra competència és el coneixement d'eines digitals per fomentar l'estalvi. En aquesta etapa, és fonamental entendre el concepte de ludificació i el seu impacte en les nostres decisions financeres.

La protecció dels consumidors també en canals digitals és un altre repte; per exemple, cal aprofundir en la protecció de dades de consumidors financers.

Els joves han d'assumir les conseqüències i riscos de revelar dades personals, ja sigui en el món offline o online, mentre aprenen estratègies de protecció (com la creació de contrasenyes fortes, l'ús de diferents contrasenyes o el canvi periòdic de contrasenyes) per esquivar enganys com el phishing, vishing i altres fraus.

Finalment, es recomana que els nens siguin capaços d'identificar la publicitat, encara que no es presenti com a tal (influencers), d'entendre que hi ha anuncis en xarxes socials que volen treure partit de certes emocions i patrons de conducta, i d'aprofundir en la professió d'influencer (entenent-ne les dinàmiques i el model de negoci).

Competències de finances digitals per a joves de 16 a 18 anys

Els joves d'aquestes edats han de començar a manejar aplicacions financeres senzilles i segures i comparadors online de confiança que ofereixin valoracions de preu, qualitat, experiència o condicions de servei per triar els seus productes financers.

En aquesta línia, han d'adquirir la competència de saber si el proveïdor de serveis financers està regulat per lleis nacionals i autoritats competents, tant si opera físicament com digitalment.

Un altre objectiu és la comprensió dels criptoactius i els riscos que comporten. És adequat conèixer la regulació vigent i els riscos d'inversions sense regulació. També s'ha de conèixer el concepte de ludificació i les seves conseqüències tan habituals en plataformes d'inversió de criptoactius, entre d'altres.

Es recomana continuar amb l'adquisició de competències en l'àrea de protecció de dades, coneixent l'existència i el paper de les autoritats que vetllen per la seva protecció, a més de comprendre per a què utilitzen els proveïdors de serveis financers aquesta informació (personalització d'ofertes financeres o identificació de patrons).

Els joves també han de saber que hi ha assessorament online per a les seves finances, així com assessors especialitzats en finances digitals.

El pagament d'impostos és un altre assumpte que han de conèixer, així com la disponibilitat de recursos per fer-ne el pagament online.

Els joves també han de ser conscients que hi ha estratègies comercials en productes i serveis financers anunciats online per provocar certs comportaments en els consumidors.

Per exemple, és aconsellable que sàpiguen que la seva empremta digital la utilitzen empreses (fins i tot a través d'intel·ligència artificial) per personalitzar publicitat financera online.

El desenvolupament del pensament crític financer independent en els joves els ajudarà a resistir pressions externes.

Per a què serveixen aquestes competències digitals?

L'adquisició d'aquestes competències té quatre propòsits:

1. Ser capaç de gestionar els diners de forma eficaç a curt i llarg termini. Estalviar de manera segura i elaborar i gestionar pressupostos, ingressos i despeses queda dins l'abast d'aquest objectiu.
2. Ser capaç de prendre decisions financeres encertades i informades, ser conscient de les conseqüències que poden tenir i saber on trobar ajuda. En aquest repte s'hi engloba poder actuar amb confiança, saber buscar ajuda quan és necessària i actuar amb responsabilitat de cara al futur.
3. Tenir una comprensió bàsica del context econòmic i financer. Es pretén garantir que nens i joves estiguin familiaritzats amb els principals productes i serveis financers, així com amb el paper dels principals organismes del sistema econòmic i financer (inclosos els aspectes fiscals).
4. Assegurar que els nens i joves tinguin l'educació financera que els ajudi a prendre en el futur decisions financeres personals rellevants.

Està a les mans d'educadors, famílies, administracions, institucions i entitats impulsar iniciatives per assolir aquests objectius, fomentant l'adquisició de coneixements, habilitats i hàbits que consolidin l'educació financera dels adults del futur.