L'assegurança cobreix un terratrèmol? Així funciona la indemnització a Espanya

Els terratrèmols són fenòmens provocats per un alliberament sobtat de l'energia acumulada a l'interior de la Terra. Aquesta energia fa que les plaques tectòniques —les capes més externes del planeta— es desplacin i generin moviments sísmics.

A Espanya, els terratrèmols són relativament poc freqüents, però no impossibles. El terratrèmol de Llorca, ocorregut a Múrcia l'any 2011, va causar nou víctimes mortals i danys rellevants en habitatges, edificis i infraestructures.

Davant situacions com aquesta, una de les preguntes més habituals és si l'assegurança cobreix els danys d'un terratrèmol. A Espanya, la resposta depèn d'una condició clau: que la persona afectada tingui contractada una pòlissa vigent sobre el bé o la persona danyada i estigui al corrent de pagament.

Hi ha un matís important: en els riscos extraordinaris, la indemnització no la paga directament l'asseguradora privada, sinó el Consorci de Compensació d'Assegurances, una entitat pública empresarial adscrita al Ministeri d'Economia.

El Consorci indemnitza les persones assegurades per determinats danys causats per fenòmens naturals extraordinaris —com ara terratrèmols, sismes submarins, inundacions extraordinàries o erupcions volcàniques— i per alguns fets de caràcter polític o social, sempre dins dels límits establerts a la pòlissa.

En aquest article expliquem quines assegurances cobreixen els terratrèmols a Espanya, qui pot reclamar al Consorci de Compensació d'Assegurances, quins danys estan inclosos i exclosos, com sol·licitar la indemnització i quins terminis convé tenir en compte.

Quines assegurances cobreixen els terratrèmols a Espanya

A Espanya no existeix una assegurança específica de terratrèmols per a particulars o empreses. La protecció davant aquest tipus de catàstrofes s'articula a través de la cobertura de riscos extraordinaris del Consorci de Compensació d'Assegurances, inclosa en determinades pòlisses privades mitjançant un recàrrec obligatori.

Això afecta, entre d'altres, assegurances de la llar, comunitats de propietaris, comerços, indústries, oficines, vehicles i altres assegurances de danys patrimonials. Si el bé assegurat pateix danys directes per un terratrèmol a Espanya, el Consorci pot assumir la indemnització d'acord amb les condicions i els límits de la pòlissa.

També poden quedar cobertes les assegurances personals, com ara les de vida o accidents, quan el terratrèmol provoqui lesions, invalidesa o defunció i la pòlissa prevegi aquestes garanties.

Qui pot reclamar una indemnització per terratrèmol

Pot reclamar una indemnització qualsevol persona, empresa o entitat assegurada que hagi patit danys per un terratrèmol i compleixi els requisits bàsics de cobertura:

• Tenir una assegurança privada vigent que cobreixi el bé o la persona afectada pel terratrèmol.
• Estar al corrent del pagament de la prima i del recàrrec corresponent al Consorci.
• Que els danys afectin béns o persones inclosos a la pòlissa: habitatge, contingut, local, indústria, vehicle o cobertures personals de vida i accidents, segons cada cas.

Si no existeix una assegurança vigent, el Consorci no indemnitza. En situacions excepcionals, les administracions públiques poden aprovar ajuts extraordinaris, però no substitueixen la cobertura asseguradora ni estan garantits de manera automàtica.

Quins danys cobreix l'assegurança en cas de terratrèmol

La cobertura per riscos extraordinaris pot incloure danys materials i personals. En habitatges i edificis, el Consorci pot indemnitzar els danys directes a l'immoble i al contingut assegurat, sempre fins al límit del capital fixat a la pòlissa.

Si el terratrèmol provoca lesions, invalidesa o defunció, s'aplicaran les cobertures de les assegurances de vida o accidents contractades, amb els límits i les condicions previstos en cada contracte.

També poden quedar coberts els vehicles danyats, sempre que tinguin una assegurança vigent i compleixin les condicions exigides per a la cobertura de riscos extraordinaris.

En general, el Consorci indemnitza amb les mateixes condicions i límits de la pòlissa de l'assegurat. Per exemple, si un habitatge està assegurat per 60.000 euros de continent i 20.000 euros de contingut, aquestes quantitats marcaran el màxim indemnitzable, encara que el dany real sigui superior.

És important tenir en compte que, en cas d'infraassegurança, el Consorci aplica la regla proporcional: si hi ha infraassegurança, la indemnització es redueix proporcionalment.

En el cas dels danys en vehicles, la cobertura de terratrèmol correspon sempre i únicament al Consorci, no a les asseguradores. La indemnització es determina en funció de l'import de la reparació necessària i del valor venal (valor de venda o valor de mercat del vehicle) en el moment anterior al sinistre. El Consorci assumeix la indemnització dels danys sobre la base de la mateixa pòlissa contractada amb l'entitat asseguradora.

Quins danys no cobreix el Consorci de Compensació d'Assegurances

No tots els danys vinculats a fenòmens naturals entren dins de la cobertura de riscos extraordinaris. Entre les exclusions habituals hi ha:

• Danys per pluja ordinària, goteres, filtracions o manca de manteniment que no derivin directament d'un risc extraordinari cobert. En cas de pluja, el Consorci no cobreix cap dany que no provingui d'una inundació.
• Danys derivats de nevades o pedregades, encara que aquestes siguin considerades extraordinàries per la seva magnitud.
• Danys causats per fenòmens no inclosos expressament en la normativa de riscos extraordinaris o per infraestructures humanes si la causa no procedeix d'un esdeveniment extraordinari cobert.

Com reclamar la indemnització per terratrèmol i quant triga

Si es pateixen danys per un terratrèmol, convé comunicar el sinistre al Consorci de Compensació d'Assegurances tan aviat com sigui possible. La sol·licitud es pot presentar per telèfon o a través dels canals habilitats pel mateix Consorci.

Per reclamar, cal aportar les dades de la pòlissa i de l'asseguradora, la identificació de la persona sol·licitant i assegurada, l'IBAN per al pagament de la indemnització i la informació del bé danyat. També és recomanable conservar fotografies, factures, pressupostos i qualsevol prova que permeti acreditar els danys.

Després de la sol·licitud, el Consorci designa un pèrit per avaluar els danys. Abans del peritatge, és important no retirar restes ni desfer-se de béns danyats si poden servir com a prova, llevat que sigui imprescindible per motius de seguretat o salubritat.

Com funcionen les assegurances de terratrèmols en altres països

La cobertura dels riscos catastròfics no s'organitza igual a tots els països. Alguns sistemes combinen assegurances privades, recàrrecs obligatoris i fons públics; d'altres depenen més de la contractació voluntària i dels ajuts posteriors a la catàstrofe.

El model espanyol destaca perquè ofereix una cobertura àmplia de riscos extraordinaris vinculada a l'existència d'una pòlissa privada. França també disposa d'un sistema de cobertura davant catàstrofes naturals sostingut per recàrrecs, mentre que altres països han recorregut històricament a assegurances voluntàries i ajuts públics.

En països amb una exposició sísmica més elevada, com Itàlia o els Estats Units, la cobertura pot dependre en major mesura de pòlisses específiques, programes regionals o mecanismes públics d'emergència. Per això, comparar models ajuda a entendre un avantatge del sistema espanyol: l'existència d'un fons comú capaç de respondre quan el risc és extraordinari i l'afectat estava assegurat.

L'experiència de Llorca mostra la importància de disposar d'assegurances actualitzades i capitals assegurats adequats. Davant un terratrèmol, la clau no és només tenir una pòlissa, sinó revisar quins béns i persones cobreix, amb quins límits i si el recàrrec del Consorci està inclòs i pagat.

Et recomanem:

• Assegurances: tipus i claus essencials per contractar l'adequada
• Com reclamar al Consorci d'Assegurances
• Assegurances per a cada por