Centrals, comercials, d'inversió. Quin tipus de bancs existeixen i com funcionen?

Tots sabem identificar un banc. Si algú ens demanés que ho féssim, n'hi hauria prou amb assenyalar-li qualsevol oficina bancària. Ara bé, si algú ens pregunta què és un banc, ens ho hauríem de pensar una mica més abans de respondre-li.

En aquest article aclarirem què és un banc. També explicarem a què es dediquen aquestes entitats i quins requisits han de complir els bancs comercials per poder operar.

Què és un banc?

Un banc és una entitat que presta serveis financers als seus clients, des de la mera intermediació fins a l'assessorament, la concessió de crèdits o el dipòsit de capitals.

Cal tenir en compte que dins d'aquesta definició hi ha diferents tipus de bancs, que es poden classificar en funció de la seva missió principal, el tipus de clients als quals s'adrecen i les activitats que fan. Aquests en són alguns exemples:

Què són els bancs centrals

Els bancs centrals són institucions públiques encarregades de la política monetària, la qual missió principal de la qual consisteix a promoure l'estabilitat del sistema financer.

Aquestes entitats funcionen com a bancs per als bancs comercials, que poden acudir-hi per demanar préstecs o fer dipòsits en forma de reserves bancàries.

Què són els bancs comercials

Aquestes entitats reben diners del públic, que els hi dipositen per mantenir-los segurs. Amb aquests fons, els bancs comercials concedeixen després préstecs o fan altres operacions financeres.

És a dir, els bancs comercials guarden dipòsits, financen els seus clients i els ajuden a gestionar el seu patrimoni. La comercialització d'aquests productes és la clau del seu negoci.

Què són els bancs d'inversió

En el cas de la banca d'inversió, la seva funció principal consisteix en la intermediació.

Bàsicament, es dediquen a captar capitals de grans inversors per finançar uns altres actors, que poden ser empreses, particulars o fins i tot governs.

En aquest marc, la banca d'inversió fa diferents activitats, des de l'assessorament fins a la creació de productes d'inversió per posar-los a disposició dels seus clients.

A què es dedica un banc comercial?

Com hem vist, els bancs comercials són entitats que s'adrecen principalment al públic general, al qual ofereixen els seus diferents productes i serveis.

Entre ells, hi ha comptes bancaris, mitjans de pagament com les targetes de crèdit o els xecs, préstecs, diferents vehicles d'inversió o assessorament financer.

Els bancs comercials utilitzen els dipòsits dels seus clients per oferir finançament o fer inversions que, al seu torn, generen una rendibilitat que permet la viabilitat econòmica de les entitats. A més, els bancs obtenen ingressos de les comissions que cobren per prestar diferents tipus de serveis.

Tal com explica el Banc d'Espanya, els bancs comercials poden fer pràcticament tota mena d'operacions financeres, llevat de les d'assegurances que, no obstant això, sí que poden comercialitzar. Això sí, per dur-les a terme necessiten una autorització que els habiliti per captar fons del públic.

Com es crea un banc comercial?

Per poder crear un banc comercial a Espanya és necessari que el Banc Central Europeu (BCE) hi doni el seu vistiplau. Això és així des del 2014, quan aquesta entitat va assumir la competència per a la supervisió de les entitats de crèdit de l'Eurozona.

 El Banc d'Espanya s'encarrega de recollir la informació necessària i elevar-la davant aquest organisme.

Quins requisits ha de complir una entitat que vulgui obtenir el vistiplau del BCE per operar a Espanya? N'hi ha diversos, entre els quals es troben els següents:

• Adoptar la forma jurídica
• Tenir el domicili social, l'adreça i la seva administració efectiva a Espanya.
• Limitar el seu objecte a les activitats pròpies d'una entitat de crèdit.
• Disposar del capital social o fons de dotació mínim previst segons el tipus d'entitat que es vulgui crear.
• Que els accionistes, gestors o socis propietaris de participacions compleixin amb els criteris d'idoneïtat, així com els seus administradors i directors generals.
• Disposar d'una organització administrativa i comptable adequada, amb els procediments de control intern pertinents.
• Disposar de procediments i òrgans adequats de control intern i de comunicació que permetin prevenir i impedir el blanqueig de capitals.

Qui supervisa un banc comercial?

Un cop obtinguda l'autorització, les entitats bancàries necessiten estar inscrites en els registres oficials d'entitats de crèdit del Banc d'Espanya per poder prestar els seus serveis. Una activitat que exerciran sempre sota la supervisió dels organismes competents.

En el cas de les considerades entitats significatives per la seva mida i importància, s'encarrega d'aquesta tasca el Mecanisme Únic de Supervisió (MUS), integrat pel BCE i els bancs centrals dels països participants. En el cas de les entitats de menys mida, se sotmeten a controls periòdics pel Banc d'Espanya per garantir-ne la solvència i estabilitat.