Quatre consells per reduir riscos financers

Has decidit invertir en algun actiu? T'has plantejat demanar finançament per dur a terme algun projecte? Contractaràs algun producte financer com un dipòsit o una hipoteca? Si és així, estàs a punt de fer un pas molt important.

Reduir riscos financers és un hàbit molt saludable si et trobes en qualsevol d'aquestes situacions. Com es fa això? Molt senzill: aquests quatre consells t'ajudaran a prendre la teva decisió amb les màximes garanties. Només has de seguir-los.

Informació prèvia

Contractar préstecs o invertir són operacions financeres per a les quals és important informar-se bé. Conèixer les característiques dels productes i saber com són les entitats que els proporcionen t'ajudarà a prendre la decisió amb més seguretat.

Productes financers

Una bona protecció en aquests casos consisteix a informar-se prèviament sobre les característiques del producte financer i dels riscos que comporta i actuar amb prudència a l'hora d'escollir-lo.

Hi ha diferents fonts fiables de les quals es pot obtenir la informació necessària. Hi ha recursos gratuïts elaborats per organismes públics sobre cada producte i la seva normativa associada, com el Portal del Client Bancari del BdE o el Portal de l'Inversor de la CNMV.

En aquests portals, s'informa sobre diverses qüestions d'interès, des de la documentació que l'usuari ha de rebre abans de signar un contracte fins al termini de desistiment després de la signatura, si és que n'hi ha. També hi ha serveis de consultes a disposició dels ciutadans com el del Banc d'Espanya.

A més, la normativa vigent obliga les entitats a lliurar gratis informació prèvia a la contractació per facilitar la comparació d'ofertes en models de fitxes normalitzats.

En aquest sentit, convé llegir amb atenció aquesta informació precontractual i també els contractes associats a qualsevol producte o operació financera. No s'ha d'oblidar que qualsevol operació porta associat un contracte, des de l'obertura d'un compte corrent fins a la contractació d'una targeta bancària o d'una hipoteca.

Abans de signar és quan cal aclarir qualsevol dubte amb l'entitat financera o amb un professional independent.

Entitats financeres

A més de recopilar la informació necessària sobre el producte financer, convé comprovar que l'entitat que el comercialitza o que facilita una operació determinada està registrada al Banc d'Espanya o a la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV).

És la millor manera d'evitar entitats no regulades, que podrien aplicar condicions abusives o fins i tot fraudulentes, tal com adverteix el Banc d'Espanya.

Per això, hi ha tres recursos valuosos que es poden consultar: el registre d'entitats del BdE, el registre de la CNMV i el del Fons de Garantia de Dipòsits, a què no pertanyen totes les entitats incloses en els dos primers i que convé visitar també.

Valorar la situació financera pròpia

Un cop obtinguda tota la informació sobre entitats i productes, és l'hora de fer el mateix amb la nostra pròpia situació financera. Convé repassar els ingressos i les despeses habituals, els estalvis disponibles i els deutes pendents.

Aquest és un hàbit saludable que permetrà valorar tant la situació financera actual com la futura. A continuació, veurem tres exercicis que es poden fer en funció del tipus d'operació financera que es vulgui fer.

Préstecs

Abans de demanar un préstec, cal assegurar-se que les quotes mensuals que es pagaran a canvi no suposen un percentatge massa elevat dels ingressos. Si el préstec té un interès variable, cal preguntar-se si es podrà continuar pagant fins i tot si les quotes augmentessin el 10 %, el 20 % o el 30 %.

Inversions

«Acceptaria perdre diners?». Aquesta és la pregunta que hem de respondre sempre abans de fer qualsevol inversió. En aquest cas, cal tenir en compte que, generalment, a més rendibilitat augmentarà també el risc de l'operació.

Estalvi

En cas de voler guardar els diners en un compte bancari o en un dipòsit, és important consultar si l'entitat triada està adherida al Fons de Garantia de Dipòsits. Es tracta d'una eina que garanteix els dipòsits en diners fins i tot si l'entitat bancària tingués problemes i no els pogués tornar.

Fons d'emergència

Ningú està fora del perill d'haver d'afrontar una despesa imprevista, per això és tan important tenir un coixí de diners al qual es pugui recórrer de manera immediata.

Si els riscos es materialitzen, és més que recomanable tenir disponible aquest coixí. Pensem, per exemple, en una pujada dels tipus d'interès i, amb aquesta, de la quota que es paga per un préstec: aquests diners estalviats podrien ajudar a pagar unes quotes més elevades o fins i tot a fer una amortització de capital per alleujar-les.

És convenient tenir aquests diners en un compte corrent o en productes financers amb un risc de crèdit i de mercat reduït, com ara un compte d'estalvi o lletres del tresor.

En aquest sentit, no convé perdre de vista la inflació, que resta valor sobretot als estalvis no remunerats, com els que es mantenen en efectiu.

Diversificació de les inversions

A l'hora de fer una inversió, l'opció de diversificar és una manera excel·lent de reduir el risc associat. La diversificació consisteix a invertir en diferents actius, sectors o àrees geogràfiques.

Un exemple: a l'hora d'adquirir títols emesos per empreses, es poden considerar diverses companyies de diversos sectors en comptes de comprar únicament els que emet una de sola. Per què? Perquè és poc probable que tots els agents de diferents mercats tinguin problemes alhora.

Sempre hi ha el risc que algun agent econòmic no pugui fer front als seus deutes o que el preu dels seus actius es desplomi. En repartir entre diversos els diners que es vol invertir, és més fàcil reduir l'impacte d'aquest risc si s'arriba a produir.