Cómo organizar las finanzas cuando la familia crece

Organizar las finanzas personales y familiares es un hábito muy saludable. Eso sí, cuando las familias van sumando integrantes, ese hábito se convierte en algo imprescindible.

Las familias de tres, cuatro y más de cinco miembros deben mantener un control efectivo sobre su economía y eso pasa, entre otras cuestiones, por cubrir gastos, reservar dinero para imprevistos y ahorrar para el futuro. 

Para organizar bien las finanzas familiares es imprescindible establecer un presupuesto, definir objetivos y fijar un plan de ahorro sostenible que permita cumplir con ellos.

Primer paso: analizar las finanzas familiares

Si hay una herramienta que permite analizar las finanzas familiares, ese es el presupuesto. Este documento no solo es la base sobre la que se construye un plan de ahorro, sino también una herramienta diagnóstica de la economía familiar.

El presupuesto permite identificar con precisión todos los ingresos y gastos de la familia, categorizarlos, establecer objetivos claros y tomar decisiones informadas. Es fundamental para planificar el ahorro. 

Además, no es estático: debe revisarse periódicamente para adaptarlo a los cambios en la situación familiar, desde la llegada de un nuevo hijo a una mudanza.

Si un presupuesto es básico para cualquier familia que quiera organizar correctamente sus finanzas, en el caso de las familias numerosas o con más de cinco miembros es imprescindible.

Cómo hacer un presupuesto familiar

Para hacer el presupuesto, hay que seguir estos pasos:

• Reunir toda la información necesaria sobre ingresos y gastos familiares: nóminas, intereses, ayudas, alquileres, gastos en alimentación, energía, vivienda, cuidados, educación, ocio… Cuantos más datos, mejor.
• Estimar y categorizar los ingresos (regulares y extraordinarios).
• Calcular y categorizar los gastos según sean fijos o variables y necesarios o prescindibles.
• Plasmar toda la información en un documento. Esto permitirá conocer la verdadera capacidad de ahorro actual de la familia y facilitará realizar proyecciones a futuro. 
• Existen plantillas de presupuestos familiares en formato de hoja de cálculo que se pueden utilizar e incluso prompts para chatbots de inteligencia artificial que nos pueden ayudar en esta tarea.

Segundo paso: definir objetivos

Una vez que se conoce con detalle la situación financiera familiar, toca definir objetivos. 

Como hemos visto, el propósito de un presupuesto detallado debe ir más allá de saber en qué se va el dinero. Hay que utilizar esa información para fijar objetivos vitales y financieros a los que dirigir el ahorro: comprar una vivienda más grande, cambiar el vehículo, aumentar la familia, etc.

El primer objetivo de ahorro que debe fijar una familia es la creación de un fondo de emergencia. Idealmente, ese fondo debería cubrir como mínimo entre tres y seis meses de los gastos imprescindibles identificados gracias al presupuesto.

A partir de ahí, toca fijar y priorizar otros objetivos de ahorro a corto, medio y largo plazo. Estos objetivos pueden ser muy variados y tanto su cuantía como su horizonte temporal dependerán de cada familia: del número de sus integrantes, de sus edades, necesidades vitales, situación laboral, etc. 

No es lo mismo pagar las actividades extraescolares de los niños este curso que costear sus futuros estudios universitarios. Tampoco lo es afrontar el cuidado inmediato de un mayor dependiente en una residencia que planificarlo a largo plazo en un domicilio.

Tercer paso: planificar el ahorro

Una vez diagnosticadas las finanzas familiares y definidos los objetivos, es el momento de volver al presupuesto y establecer el plan de ahorro para alcanzarlos. Para ello, es necesario tener en cuenta los ingresos, gastos, deudas y metas establecidas. 

Esta información es la que proporcionará una perspectiva realista sobre los objetivos que se ha marcado la familia permitiendo, en su caso, ajustar plazos y cantidades. 

También permitirá establecer qué partidas de gasto se pueden ajustar u optimizar para alcanzar dichos objetivos o incluso si resulta necesario generar más ingresos.

El plan de ahorro se reflejará en el presupuesto: hay que indicar qué cantidad total hay que ahorrar cada mes y cuánto dinero se destinará a cada uno de los objetivos que se hayan fijado, en función de su prioridad y horizonte temporal. 

Consejos para cumplir con el plan de ahorro familiar

Una vez hecho el plan de ahorro familiar, toca cumplirlo. ¿Cómo se consigue esto? Hay algunos consejos prácticos que ayudan a no perder el foco y mantener el hábito del ahorro a lo largo del tiempo.

• Asegurarse de que el ahorro familiar es sostenible: se pueden aplicar técnicas de ahorro que asignan porcentajes a las cantidades que se deben destinar a gastos o ahorro, como la del 50-30-20 o sus variantes. También hay otras que ayudan a controlar el gasto, como la de los sobres.
• Establecer el ahorro como un hábito fijo a principios de mes: esta es una de las recomendaciones más efectivas. En lugar de esperar a ahorrar lo que sobre al final del mes, es mejor apartar la cantidad que hayamos fijado para cumplir con nuestros objetivos en cuanto se reciban los ingresos.
• Utilizar el presupuesto como guía: el ahorro no debe ser improvisado. El presupuesto permite identificar los ingresos y gastos, así que es la mejor guía para tomar decisiones informadas sobre dónde recortar o ajustar en función de la evolución de las circunstancias familiares. Es imprescindible revisarlo a menudo para detectar posibles desviaciones y corregirlas en lo posible o adaptar el plan.
• Priorizar la creación del fondo de emergencia: ese colchón es vital para afrontar imprevistos sin desestabilizar la economía familiar.
• Gestionar con inteligencia los ingresos extraordinarios: cuando se reciben ingresos puntuales como las pagas extras, lo más recomendable es ahorrar una parte y sumarla al capital ya acumulado, en lugar de destinar el total al consumo.
• Fomentar la comunicación y transparencia familiar: hablar de dinero con naturalidad y de común acuerdo con la familia ayuda a fijar objetivos de ahorro compartidos y a anticiparse a posibles escenarios imprevistos. Es importante que todos los miembros estén al corriente de la situación financiera común.
• Educar a los hijos en el hábito del ahorro: involucrar a los niños en la gestión del dinero es clave para su bienestar futuro. Se les puede enseñar el valor del dinero a través de una paga como herramienta de responsabilidad y ayudándoles a convertir el ahorro en una costumbre desde temprana edad.

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