Conceptes bàsics de cultura financera

Diversificació de les inversions, IPC, interès simple i compost… Coneixes aquests conceptes financers? Segons el Test d’Alfabetització Financera de Standard & Poor’s, 51 de cada 100 espanyols no els coneixen i han suspès la prova. Espanya només supera, en el rànquing, Grècia (45%), Itàlia (37%) i Portugal (26%), i està per sota de la mitjana de la UE, que s’ha quedat en un 55%.

Si encara no hi estàs gaire familiaritzat, en aquest post te’ls expliquem un per un i de manera senzilla:

1. Diversificació de les inversions

Tens estalvis i vols treure’n un interès? Estàs pensant a estalviar a llarg termini? Si és així, has de tenir molt en compte la diversificació a l’hora d’invertir. Això és el que normalment es coneix com a “no ficar tots els ous al mateix cistell”, i respon a un dels principis bàsics de la inversió: el risc.

Per exemple, si tenim accions d’una companyia d’assegurances i cauen un 5%, el risc és molt més gran que si tenim accions de tres companyies. Pel comportament natural del mercat, seria complicat que, a part de les accions de la companyia d’assegurances, també caiguessin un 5% les accions d’una empresa tecnològica i d’una d’infraestructures.

Warren Buffett, un dels gurus de Wall Street, va afirmar que “una diversificació àmplia és per quan un inversor no entén bé del tot el que està fent”. Precisament, aquesta és la màxima que cal tenir en compte quan no coneixem molt detalladament tot el que envolta la nostra inversió. A més, abans de pensar en com diversificar, és important tenir clars els nostres objectius. Vull estalviar a llarg termini o obtenir una bona rendibilitat a curt termini? És per als meus fills o per a la meva jubilació? Preguntes com aquestes són bàsiques i es poden resoldre amb eines on-line com les de l’OCU.

2. En la capacitat de compra convergeixen dos factors bàsics: quant ingresso i quant puja el preu dels béns i serveis

Els ingressos provenen del treball, la venda, les inversions, etc. Per saber quant donen de si aquests ingressos hi ha l’índex de preus al consum (IPC), l’instrument que mesura l’evolució del preu en el cistell familiar format per 489 productes (aliments, transport, habitatge, oci, ensenyament, etc.).

Per exemple, si els ingressos d’una persona creixen d’un any a l’altre un 5% i l’IPC ho fa només un 2%, aquest ciutadà tindrà un 3% més de capacitat de compra, o el que és el mateix, podrà comprar un 3% més de béns i serveis del cistell familiar. Per contra, si els seus ingressos pugen un 2% i l’índex de preus ho fa un 5%, seria al revés: amb els seus ingressos podria comprar un 3% menys de béns i serveis que l’any anterior.

3. Interès simple

Aquest concepte fa al·lusió al benefici d’una inversió tenint en compte únicament el capital inicial, atès que els interessos es retiren al venciment de cada període. La fórmula, molt senzilla, és el resultat de multiplicar el capital inicial per la taxa d’interès pel nombre de períodes.

Is = C·R·T *

* Is = interès simple | C = capital | R = taxa d’interès |  T = nombre de períodes

Per exemple, si volem invertir 1.000 euros al 3% d’interès simple, obtindrem 30 euros d’interès en cada període; això dóna un acumulat de 1.030 euros en el primer, 1.060 en el segon, 1.090 en el tercer i així successivament.

4. Interès compost

Mentre que l’interès simple només genera valor sobre la quantitat inicial, en un interès compost el benefici té en compte, a més de la taxa d’interès i el temps, els interessos aconseguits en el període anterior que es reinverteixen afegint-se als diners inicials. Seguint el mateix exemple d’abans, en un interès compost, 1.000 euros també generarien 1.030 euros en el primer període, però passarien a ser 1.060,9 euros en el segon (interès calculat sobre 1.030 euros) i 1.092,7 en el tercer (interès calculat sobre 1.060,9 euros).

Aquesta és la màgia de l’interès compost o, com el va qualificar Einstein, “la força més poderosa de l’univers”. Per simplificar-ne el càlcul hi ha una norma no escrita en finances: la regla del 72, que permet saber el nombre d’anys necessaris perquè es dupliqui el valor d’una inversió d’interès compost. És el resultat de dividir 72 entre el tipus d’interès.

Pots veure les diferències en l’evolució de l’interès simple i el compost amb aquesta senzilla gràfica.

L’aposta de CaixaBank

Com a entitat bancària, ajudar a interioritzar aquests i altres conceptes financers és un compromís que tenim molt present cada dia en oferir recursos per als petits, joves i adults. A més, MicroBank, el banc social de ”la Caixa ”, ha desenvolupat el programa Educació Financera, una iniciativa que durant l’any passat va impartir 100 tallers.

A més, per fomentar la cultura financera entre l’opinió pública i el sector educatiu, el passat 5 d’octubre va tenir lloc el I Dia de l’Educació Financera, en què es van celebrar diferents activitats a les escoles i es va habilitar un telèfon gratuït per resoldre dubtes domèstics.

Si vols saber més sobre aquest tema, descobreix el hashtag #EducaciónFinanciera o visita aquest apartat al nostre blog.