Cuánto deberías tener en tu fondo de emergencia y otras 3 claves financieras para vivir tranquilo

Una avería, una factura inesperada, una derrama o un problema laboral son más llevaderos cuando hay un colchón detrás. Construir un fondo para emergencias puede marcar la diferencia si te encuentras alguna vez en una situación de este estilo.

Tener claros algunos conceptos como cuánto dinero conviene reservar para ese colchón o cómo empezar si partes de cero te ayudarán a construirlo y, con él, la tranquilidad que trae aparejada.

Qué es un fondo de emergencia (y en qué se diferencia del ahorro o inversión)

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que se aparta para hacer frente a imprevistos que no forman parte de los gastos habituales. Son muy variados y pueden ir desde una avería del coche hasta la pérdida del empleo.

Este ahorro para emergencias se conoce también como colchón financiero precisamente por su capacidad para amortiguar la caída en un momento dado: cuando llega el golpe, no es imprescindible pedir un préstamo o liquidar inversiones en un mal momento.

Aunque se suele construir de manera similar, conviene no confundir el fondo de emergencia con el ahorro para objetivos concretos, como unas vacaciones o la entrada para una vivienda. Tampoco con la inversión de esos ahorros en busca de una rentabilidad.

Esto es así porque el fondo de emergencia no persigue tanto obtener una rentabilidad, como su disponibilidad inmediata justo cuando se necesita.

Cuánto dinero ahorrar para tu fondo de emergencia: meses y gastos básicos

La referencia más extendida a la hora de estimar cuánto debe ser un fondo de emergencia es la que maneja el portal Finanzas para Todos: el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos . Para saber cuánto necesitas, empieza por calcular tus gastos básicos mensuales: vivienda, suministros, alimentación, transporte y pagos de deudas. Sobre esa cifra puedes aplicar la referencia general de entre tres y seis meses de cobertura.

Por ejemplo, si tus gastos básicos son de 1.500 euros al mes, un fondo para tres meses sería de 4.500 euros y uno para seis meses, de 9.000 euros.

Cuántos meses de gastos debe cubrir tu colchón según tu situación

Hay que tener en cuenta que, como hemos mencionado, esa horquilla de tres a seis meses es solo una referencia general.

Hay muchos motivos por los que te podría convenir inclinarte hacia uno u otro margen o incluso ampliar los meses de gastos que compondrán el colchón:

• Ingresos variables, irregulares o inestables: si eres autónomo o tus ingresos son irregulares, es más prudente acercar tu fondo de emergencia a los seis meses, o incluso ir más allá. Lo mismo ocurre si no tienes empleos estables o crees que te resultará difícil encontrar otro trabajo si pierdes el tuyo.
• Personas a tu cargo o gastos elevados: si en casa dependéis económicamente de tu sueldo o tenéis gastos elevados, también necesitarás un margen mayor.
• Pocas deudas, cargas o gastos fijos bajos: en este caso, podrías quedarte en la parte baja de la horquilla.
• Aversión al riesgo: reunir el equivalente a un año de gastos es una opción más conservadora que da más tiempo para reorganizarse si llega un revés.

Precisamente acercar tu colchón al año de gastos tiene más sentido cuanto mayor sea tu riesgo, si no cuentas con el respaldo económico de allegados o familiares, e incluso si no tienes bienes que puedas vender en caso de necesitarlo.

Fondo de emergencia: ¿3, 6 o 12 meses de gastos?

Guía práctica: 3 claves para construir tu colchón financiero con éxito

Aunque parezca una tarea costosa, construir un fondo financiero de emergencia puede aportar mucha tranquilidad y es factible hacerlo incluso si todavía no tienes nada ahorrado.

1. Cómo construir tu fondo de emergencia desde cero paso a paso

La respuesta corta es: hazlo ya mismo. No hace falta esperar a tener un sueldo más alto ni a terminar de pagar las deudas para ahorrar dinero y destinarlo a tu fondo de emergencias.

Lo importante es crear el hábito, aunque al principio las cantidades sean pequeñas.

Estos pasos te ayudarán:

• Fija una meta y un plazo: una cifra redonda (por ejemplo, 6.000 euros) y una fecha determinada (por ejemplo, dentro de un año) convierten un deseo difuso en un objetivo alcanzable.
• Divide la meta entre los meses del plazo : así sabrás cuánto apartar cada mes.
• Automatiza el ahorro: si programas una transferencia periódica a principio de mes o en el momento en el que recibas tus ingresos, te resultará más fácil ser constante.
• Recorta temporalmente lo prescindible: gestos tan simples como evitar suscripciones que no usas o intentar cocinar en vez de comer fuera pueden acelerar el proceso mientras construyes tu colchón.
• Aprovecha los ingresos extra e intégralos en tu fondo de emergencia: una paga extra, un bonus o la devolución de la declaración de la renta pueden dar un buen empujón al colchón.

Si ya tienes el dinero ahorrado o la posibilidad de liquidar algún bien para construir el fondo, lo que tienes que hacer es apartar la cantidad necesaria y depositarla en un producto financiero adecuado.

2. Dónde guardar tu fondo de emergencia: liquidez y seguridad

El dinero del fondo debe cumplir dos condiciones: disponibilidad inmediata y seguridad. Se trata de que puedas acceder a él si lo necesitas, así que son dos condiciones imprescindibles. Solamente si esas dos se cumplen, podrás buscar cierta rentabilidad.

Esa es la razón por la que no tiene sentido colocar tu fondo de emergencia en productos de riesgo o con poca liquidez, que podrían obligarte a esperar o a asumir pérdidas justo cuando menos te conviene.

Hay productos financieros especialmente adecuados para colchones de emergencia que incluso se pueden combinar. Pongamos el ejemplo de un colchón equivalente a seis meses de gastos:

• Una cuenta a la vista que ofrezca liquidez inmediata a la cantidad que necesitarías para cubrir tres meses de gastos.
• Una cuenta de ahorro que ofrezca cierta rentabilidad para guardar los otros tres meses y poder retirarlos rápidamente si finalmente es necesario.

Es importante que el producto o los productos que se elijan para guardar el fondo de emergencia sean distintos a los que se utilizan para pagar los gastos habituales. Es una barrera psicológica que permite evitar tentaciones más fácilmente.

Además, conviene que el fondo conviva con una pequeña reserva para los pagos habituales, que sí se puede mantener en la cuenta corriente. Así se evitará recurrir al colchón por un simple desajuste puntual entre ingresos y recibos.

3. Cuándo usar y cómo reponer el dinero de tu colchón para imprevistos

Un fondo de emergencia solo funciona si se mantiene y, llegado el caso, utiliza correctamente. Estos consejos te ayudarán a conseguirlo:

• Haz una lista con las situaciones que justificarían tocarlo: por ejemplo, una reparación urgente en casa o perder tu empleo. Si el gasto al que quieres hacer frente no está en la lista, no deberías tocar el fondo de emergencia para pagarlo. De lo contrario, se puede vaciar antes de lo que piensas.
• Vuelve a reponerlo cuanto antes: si es necesario utilizarlo, no pasa nada si se retira el dinero del fondo, que para eso está. Lo importante es volver a reponerlo cuanto antes y retomar las aportaciones automáticas hasta recuperar la cifra objetivo.
• Revísalo de vez en cuando: hay muchas situaciones que pueden cambiar la cantidad de dinero que necesitas en tu fondo de emergencia, desde tener un hijo a mudarte o cambiar de trabajo. Por eso te conviene evaluar periódicamente las condiciones de tu colchón para imprevistos. Esto incluye la lista de situaciones.

En definitiva, se trata de que ajustes el fondo de emergencia a tu vida para que siga cumpliendo con su función: aportarte calma para afrontar lo inesperado sin que tus finanzas se tambaleen.

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