Carencia específica para la pensión: qué es y cómo impacta en tu jubilación

Es muy probable que sepas que, para acceder a una pensión de jubilación contributiva, necesitas haber cotizado al menos 15 años a la Seguridad Social. Sin embargo, quizás no conozcas qué es la carencia específica, un matiz esencial en los requisitos de cotización que conviene tener en cuenta.

Comencemos por explicar qué es un periodo de carencia para la jubilación: se trata del tiempo mínimo que hay que cotizar para acceder a una prestación contributiva por jubilación. Si no se alcanza, no se podrá acceder a este tipo de pensión.

Existen dos tipos de periodos de carencia para acceder a una pensión de jubilación contributiva: la carencia general y la carencia específica.

Qué es la carencia general para la pensión contributiva

Para acceder a una pensión de jubilación contributiva necesitas haber cotizado al menos 15 años (5.475 días) a la Seguridad Social. No tienen por qué haberse cotizado de manera consecutiva: se pueden sumar distintos periodos de cotización hasta alcanzar ese mínimo.

Ese periodo de tiempo de 15 años se conoce como carencia general y da acceso a una pensión de jubilación equivalente al 50 % de la base reguladora. Ese porcentaje va aumentando a medida que se va sumando tiempo de cotización, hasta llegar al 100 %: en 2026, será necesario haber cotizado 38 años y 3 meses para alcanzar dicho porcentaje.

No es el único período de carencia general que existe dentro del sistema de la Seguridad Social. Hay diversos periodos de este tipo que se exigen para acceder a otro tipo de prestaciones, como las derivadas de incapacidad, enfermedad, desempleo o maternidad, por poner algunos ejemplos.

En el caso concreto de la pensión contributiva por jubilación, no es suficiente con cumplir el requisito de carencia general, ya que hay otro específico que veremos a continuación. 

Qué es la carencia específica para la pensión contributiva

Quienes deseen jubilarse y cobrar una pensión contributiva deberán cumplir con la carencia específica.

¿Qué significa esto? Como acabamos de ver, para acceder a una prestación contributiva por jubilación es necesario haber cotizado al menos 15 años a la Seguridad Social. Sin embargo, no basta con alcanzar ese mínimo: dos de esos años deben haberse cotizado dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación.

Veámoslo con el ejemplo de un trabajador por cuenta ajena que quiere acceder a la jubilación desde dos situaciones distintas:

• El trabajador llega a su edad de jubilación ordinaria con un total de 18 años cotizados, pero lleva 20 sin cotizar: salvo que resulte de aplicación alguna excepción legal, no podrá acceder en ese momento a una pensión contributiva de jubilación, al no cumplir el requisito de carencia específica.
• El mismo trabajador llega a su edad de jubilación ordinaria con un total de 18 años cotizados, de los cuales tres los cotizó en la última década: en este caso, podrá acceder a una pensión contributiva de jubilación ya que cumple con el requisito de carencia específica.

Recordemos que, aunque existe una edad de jubilación ordinaria, no es la única que da acceso a una prestación contributiva. Hay distintas circunstancias que pueden adelantar, mantener o retrasar la edad efectiva de acceso a la jubilación. Incluso en supuestos muy excepcionales, previstos legalmente, podría accederse a la jubilación a una edad inferior a la ordinaria.

También hay que tener en cuenta que, para quienes acceden a la jubilación desde situaciones asimiladas al alta en la Seguridad Social, podría aplicarse la conocida como doctrina del paréntesis. 

Se trata de un concepto jurídico que permite excluir del cómputo determinados períodos sin cotización cuando estos se deban a causas ajenas a la voluntad del cotizante, a la hora de calcular el cumplimiento de los requisitos necesarios para acceder a la pensión. Eso sí, conviene analizar cada caso concreto con un experto, ya que no se trata de una doctrina de aplicación generalizada.

Qué hacer si no cumples con el periodo de carencia específica para la jubilación

¿Te preocupa no cumplir con el periodo de carencia específica para cobrar una pensión contributiva al jubilarte? 

Tanto si es así como si no, es recomendable que consultes tus cotizaciones a la Seguridad Social para evitar sorpresas. Revisar el historial de cotización permite comprobar que los datos están correctamente registrados y confirmar si se cumplen con los periodos de carencia exigidos.

Si ves que no cumplirás con el periodo de carencia específica, todavía tienes algunas opciones para acceder a una pensión contributiva de jubilación:

• Cotizar el periodo que te falte como trabajador autónomo o a través de algún convenio especial de la Seguridad Social.
• Comprobar si puedes asimilar determinados periodos no cotizados para que cuenten en tu carencia específica. Por ejemplo, una excedencia por cuidado de mayores o ciertos casos de incapacidad temporal.

En cualquier caso, siempre conviene que consultes tu caso particular con un experto para valorar alternativas posibles y elegir la mejor opción.

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