Aprende a diversificar el ahorro con la Teoría de los Cubos

La Teoría de los Cubos es un método de ahorro fruto del estudio de algunas de las grandes fortunas de Estados Unidos. Thomas C. Corley fue la persona que llevó a cabo la investigación y analizó cómo habían gestionado en los últimos años su dinero 233 personas con ingresos superiores a 143.000 euros y unos activos netos de más de 2,8 millones de euros. Su estudio identificó determinados puntos coincidentes en sus trayectorias que los habían llevado a ahorrar una fortuna.

Estos puntos en común no eran ni dos ni tres, se trataba de docenas y docenas de hábitos, rutinas y usos que formaban el común denominador de los perfiles analizados por Corley.

Entre sus observaciones, Corley destaca que el 80% de estas fortunas se consolidaron después de los 50 años de edad, fuera cual fuese su objetivo, y que todas siguieron una estrategia intencionada. Además, descubrió que de esos 233 millonarios, 177 habían llegado a serlo desde 0, es decir, no contaban ni con grandes patrimonios ni herencias.

Frente a una tasa de ahorro promedio del 8% en Estados Unidos - tasa que en España está muy por debajo, era del 6,6% en 2018-, el nivel de estos magnates destinaba sistemáticamente entre un 10% y un 20% de sus ingresos al ahorro desde el comienzo de su vida activa.

En qué consiste la Teoría de los Cubos

Fruto de las observaciones de estos individuos, de procedencias y actividades dispares, surge la teoría de Corley que le permitió crear una estrategia de ahorro sistemático.

La Teoría de los Cubos consiste en diversificar el ahorro en cuatro cubos o receptores.

1. El ahorro de jubilación, en esta categoría has de incluir los fondos de inversión a largo plazo y los planes de jubilación. De este modo, esta parte de tu dinero se va a destinar a revalorizarse con el objetivo de ser utilizada en el futuro.


2. Un fondo de gastos específicos, que se crea en previsión de grandes gastos venideros y que llegarán inevitablemente. Por ejemplo: gastos de boda, la compra de una vivienda, los estudios o cualquier otro evento previsible como normal dentro de una evolución de vida probable.


3. Una reserva de emergencias, ya que no todo es previsible has de destinar parte de tu ahorro a la resolución de cualquier ítem ponderable. Y en el mejor de los casos, si no tienes necesidad de recurrir a él, pasará a formar parte del activo futuro.


4. Una reserva para los gastos cíclicos, es decir, el ahorro que destinas a hacer frente a gastos como regalos de cumpleaños y aniversarios, vacaciones y aquellos extras que se producen de una forma regular año tras año o en cualquier otra periodicidad.

Lo más importante de esta estructura de ahorro es que sirve como modelo de administración y va generando unos excedentes importantes a largo plazo que multiplican el rendimiento del capital.

Corley plasmó la Teoría de los Cubos en sus libros y llegó a la conclusión de que estas personas vivían perfectamente y sin privarse de nada con el 80% de sus ingresos netos y que cuanto antes empezaban a ahorrar en la juventud más crecía su fortuna en el futuro. El tiempo es siempre una constante que juega a favor del ahorrador y hace que su previsión rinda sus frutos.